寿险公司的产品开发策略（一）
寿险市场竞争日益激烈。构成竞争的因素除了公司信誉、行销实力外，更重要的是寿险产品的质量。好的产品不仅可以使行销顺利，业务增加，还可以减少索赔纠纷，稳定公司财务，从而保障了寿险公司的稳健经营。然而，随着经济状况的频繁变动和寿险需求水平的提高，使寿险公司的产品开发工作日益复杂化、高标准化，需要考虑诸多因素的影响，并正确结合寿险专业知识，才能决定寿险产品的正确取向，从而进一步设计出有竞争力的寿险保单。这也就是寿险公司产品开发策略的内容。以下几种寿险产品开发策略将构成寿险公司产品开发的基础，为寿险公司所普遍运用。
一、公司策略
该策略主要侧重于考虑公司实际状况来决定寿险产品的取向。具体分为三方面：
一是公司实力的影响，来自两方面，即资本方面的实力和技术管理方面的实力。资本方面，通常大公司资本雄厚，承受风险能力强，可以涉足高风险的寿险产品，以获得高收益；小公司则应谨慎，首先考虑分保可能。如医疗保险，潜在市场很大，如果能够大面积销售从而保证大数法则的应用，可能会取得很好的业绩；但如果市场面狭小，导致风险集中，费率就会比较高，难以迅速扩大业务量，分散风险就更加困难，随着医疗费用大幅度增加，发生损失后的索赔额越来越高，如由小公司来做，很可能导致亏损。公司技术管理方面的实力包括营销队伍的大小及管理方式、精算技术、电脑系统、核保核赔能力等。这将综合决定寿险公司的供给能力。例如寿险公司若拥有高水平的营销人员，则只需设计出具备基本责任的基本险种，然后由营销人员在行销过程中根据客户需要予以组合搭配，成为具有弹性的“自助餐”式产品。再如分红寿险产品的开发，需要寿险公司根据每个保户的各种风险和利润贡献因素进行帐户管理和红利分配，并且做到公司费率厘定的公开化，如果没有完善的管理系统和高水平的技术支持，盲目开发只会造成经营的混乱。
二是公司对外联系网络的优劣。寿险公司的对外联系网络主要包括寿险再保公司和兄弟公司。再保公司的需求状况往往成为寿险公司产品设计开发的方向之一，因为寿险再保可以有效的减轻经营压力和扩大公司的承保能力。另外，再保公司的信息和技术支持也能推动寿险公司的产品开发。在巨额寿险不断增多的情况下，我国寿险公司对于迅速建立再保市场、学习国外同行再保规划的经验，建立我国寿险公司分散风险的渠道日益迫切。另一方面，国外兄弟公司的险种一般较为先进和成熟，对发展中的我国寿险业起着极为重要的导向作用。我国保险技术还比较落后，保险业真正发展的历史很短，缺乏基础数据的问题使保险业的金科玉律—大数法则无法得到很好的运用。而风险数据的累积常常需要几十年时间，我国１９８０年才恢复国内保险业，１９８８年保险市场初步建立，真正的数据积累工作才开始，根本不能满足现在的产品设计的精算中对基础数据的需要，只有广泛借鉴国外经验。平安公司建立之初，很多险种就是借鉴了台湾保险公司的保单加以改造而成。因此，优秀的对外联系网络是寿险公司产品开发的先进性、科学性和可行性的保证之一。
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